Bon nombre de gens interprètent mal la signification d’un taux d’intérêt. Ils croient qu’un taux de prêt de 1,5 % est simplement le pourcentage d’intérêts par rapport au capital emprunté. En réalité, l’emprunteur ne payera pas seulement 1,5 % du montant total du crédit en plus de ses remboursements. Il pourra payer en somme jusqu’à 30 % du montant du prêt. En effet, le calcul prend en considération, non seulement le montant du crédit, mais aussi la durée de remboursement.
L’intérêt hypothécaire, le prix à payer pour l’emprunt immobilier
L’intérêt hypothécaire se présente sous forme de pourcentage qu’on appelle le taux d’intérêt de prêt hypothécaire. Il peut être fixe durant toute la durée du crédit. C’est le cas de la plupart des taux des crédits immobiliers en Belgique. Ce taux fixe trouve son explication dans la baisse du taux immobilier dans le pays ces dernières années. Sinon, le taux d’intérêt peut être variable. Dans ce cas, il va varier en fonction des cours du marché.
Le taux d’intérêt : évalué par rapport au solde restant dû
On évalue le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire par rapport au solde restant dû. On ne l’évalue pas par rapport à la valeur totale de l’emprunt. Voici l’explication par l’exemple :
Monsieur Bertrand a souscrit un prêt immobilier à mensualités fixes de 200 000 euros en Belgique. Le taux fixe annuel choisi est de 2 % sur une durée de 20 ans.
Au bout de la première année, il lui reste 191 807,81 euros à rembourser. L’intérêt à payer pour cette première année est 191 807,81 x 2 %, soit 3836 euros.
Au bout de la deuxième année, il lui restera 183 454,25 euros à rembourser. L’intérêt à payer pour cette deuxième année deviendra 183 454,25 x 2 %, soit 3669 euros. Ainsi de suite pour les années suivantes.
Le tableau d’amortissement présente clairement la part des intérêts dans chaque mensualité. Au final, plus longue est la durée du prêt hypothécaire, plus importants sont les intérêts à payer.
La simulation de prêt immobilier pour calculer le coût réel d’un prêt hypothécaire
Le coût réel d’un prêt hypothécaire est le total des intérêts sur toute la durée du crédit. On peut le calculer à partir des valeurs indiquées dans le tableau d’amortissement. Certains simulateurs de crédits immobiliers établissent gratuitement ce tableau récapitulatif. Les données nécessaires à introduire sur la plateforme sont :
- Le montant de l’emprunt
- La durée de remboursement
- Le taux d’intérêt.
Il est à noter que, dans le simulateur de prêt, ces données sont interdépendantes.
Il est à signaler que la connaissance du coût réel du prêt et du capital à emprunter ne suffit pas. Il faut aussi tenir compte de :
- l’assurance emprunteur
- L’hypothèque
- Les frais de dossier
- Les frais de notaire.
En Belgique, prévoyez 12,5 % à la transaction pour les frais de notaire. Mettez également de côté 500 euros pour les frais de dossier fixes en 2021. Après votre simulation de crédit hypothécaire, on vous recommande de faire appel aux services d’un courtier immobilier.
