Si la souscription à une assurance habitation n’est pas obligatoire pour tous, il est recommandé d’y souscrire même lorsque la loi ne vous l’impose pas. Au-delà de la protection qu’elle représente pour votre maison et votre mobilier, l’assurance habitation protège également les tiers dans la perspective d’un sinistre. Les garanties de base de ce type de contrat diffèrent d’un assuré à un autre.
En effet selon votre profil, la couverture de l’assurance habitation n’est pas systématiquement la même. Chaque personne peut avoir besoin d’une protection différente selon sa situation. Il existe par ailleurs des protections optionnelles, tout comme des exclusions dont la liste peut dans certains cas être considérable. Autant de subtilités que cet article se propose de démêler.
Quelles sont les protections classiques de l’assurance habitation ?
Dans le cadre d’une assurance habitation, des plateformes comme TopCasa vous aident à réaliser des économies. Indépendamment de cela, il est des garanties qui sont essentielles et auxquelles vous devez idéalement souscrire.
La garantie responsabilité civile
La garantie responsabilité civile vous protège en cas de dommages causés à des tiers, ceci sans limite d’indemnisation. La responsabilité civile vous couvre en tant que bénéficiaire de l’assurance, mais couvre également vos ayants droit. C’est-à-dire que lorsque vos enfants causent des dommages à autrui, la garantie responsabilité civile de l’assurance habitation s’applique.
Il en est de même quand le dommage est causé par vos ascendants, votre conjoint, vos objets ou vos animaux, ceci par imprudence, faute volontaire, inattention ou négligence. Si vous êtes locataire d’un logement non meublé ou copropriétaire, la responsabilité civile est la garantie minimum à laquelle vous pouvez souscrire, afin que les tiers touchés par un sinistre de votre fait puissent être indemnisés.
À la garantie responsabilité civile, peut s’ajouter la garantie « risques locatifs ». Elle est importante notamment pour le règlement des litiges liés aux réparations locatives et ne concerne donc pas les dommages causés aux tiers ou aux voisins. Cette garantie concerne les sinistres tels que les incendies, les dégâts des eaux et les explosions, sans possibilité d’étendre les risques.
La garantie incendie et dégâts des eaux
La garantie incendie est une protection qui donne droit au versement d’indemnités pour des dommages liés à un incendie accidentel ou criminel. Par exemple, lorsqu’un incendie survient à cause d’une surtension d’un appareil électrique, l’indemnisation peut être prise en charge de façon optionnelle. Vous ne pouvez cependant y prétendre quand elle est liée à une cigarette mal éteinte.
Par ailleurs, il paraît opportun de préciser que dans certains cas, la protection contre les incendies suppose la souscription à des garanties automatiques, lesquelles permettent votre relogement immédiat lorsque vous ne pouvez plus habiter le logement sinistré.
S’agissant de la protection contre les dégâts des eaux, elle s’applique aux cas comme une fuite d’eau, une rupture des canalisations, un débordement ou un engorgement de la tuyauterie, une infiltration d’eau sous les toits ou un mauvais fonctionnement des installations d’eau de la maison. Entre un tuyau qui rompt et l’eau qui déborde parce que votre ado est trop concentré sur son smartphone, vous pouvez être indemnisé.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme
La protection contre le vol est systématiquement incluse dans certains contrats, alors que d’autres compagnies d’assurance le proposent en option. Une telle disparité s’explique par le fait que le risque de cambriolage ne s’apprécie pas identiquement. Il s’apprécie selon la situation de la maison, selon qu’elle soit isolée ou non, rarement habitée ou non (résidence secondaire), etc.
Dans la plupart des cas, les assureurs vous demanderont en amont d’équiper votre maison d’une serrure à 3 points minimum, d’une alarme anti-intrusion ou parfois même de barreaux pour certaines fenêtres. Vous pourrez alors prétendre à une indemnisation qui couvre dans une certaine limite, les objets perdus, volés ou dégradés.
En plus de ces protections, il faut également compter :
- La garantie assurance habitation bris de glace ;
- La garantie contre les catastrophes naturelles ;
- La protection pour les biens mobiliers.
Pour qui l’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation n’est pas obligatoire pour tout le monde. C’est une protection dont la souscription est fonction de votre profil, selon que soyez propriétaire ou locataire. En outre, d’autres considérations entrent en ligne de compte pour que vous souscriviez obligatoirement à une assurance habitation.
Ainsi, si vous êtes locataire, vous devez souscrire au minimum à une garantie « risques locatifs » en cas de dommages causés au bien que vous occupez. La souscription à une garantie responsabilité civile s’impose également.
En outre, si vous êtes propriétaire occupant ou non, vous devez souscrire à une assurance habitation si le logement fait partie d’une copropriété. L’idée est de garantir votre responsabilité civile en cas de dommages causés aux voisins, aux tiers, à la copropriété ou aux locataires. Mais lorsque vous êtes propriétaire d’un logement qui n’est pas en copropriété, vous n’êtes pas tenu de souscrire à une assurance habitation.
Qu’en est-il des garanties optionnelles et des exclusions ?
Si certaines protections sont essentielles en matière d’assurance habitation, il en existe qui sont laissées à votre libre appréciation, pendant que d’autres ne sont clairement pas prises en compte.
Les garanties optionnelles
Certaines protections ne sont pas systématiquement incluses dans votre assurance habitation. Pour en bénéficier, vous devez alors y souscrire en option. Il s’agit par exemple de :
- La garantie piscine ou spa ;
- La garantie tremblement de terre ;
- La garantie fuite ou déversement de mazout ;
- La garantie dépendance ;
- La garantie contre les accidents de la vie ;
- La garantie contre les dommages électriques causés aux appareils et équipements.
Les exclusions
En matière d’assurance habitation, il existe des exclusions de garantie. On y retrouve entre autres :
- Les dommages corporels volontairement causés par l’assuré ;
- Les dommages causés par l’assuré et qui sont contraires aux bonnes mœurs et à la loi ;
- Les dommages causés entre membres d’une même famille ;
- Les sinistres liés au défaut d’entretien des canalisations ;
- Les vols qui ont eu lieu pendant une absence de plus de 60 jours de l’assuré sans déclaration préalable à l’assureur ;
- Les vols commis par un préposé au cas où aucune plainte n’a été déposée à son encontre.
Vous l’aurez compris, la souscription à assurance habitation et les garanties qui l’accompagnent dépendent essentiellement de votre profil d’assuré.
